养老是每一个人关心的话题、也是躲不掉的事情。80后至少储蓄223万才够基本养老的消息曾掀起了千层浪。而近日有媒体报道，根据汇丰中国发布的全球退休生活调研数据测算，退休20年需要332万元的养老钱，不少市民感叹如今“都老不起了”。这样的数字是怎么得来的，市民的养老钱到底需要多少？

“天价”养老钱市民感叹“老不起”

提到养老，相信这已不仅仅是老年人关注的问题，一些步入中年的人也开始思考。如何养老，安逸养老到底需要多少钱？成了不得不面对的问题。

汇丰发布的全球退休生活调研报告，覆盖了全球15个国家和地区。对于最受关注的退休收入数据，调研显示，要确保舒适的退休生活，中国内地受访者每年平均需要约16.61万元的家庭退休收入。调研同时显示，中国内地受访者预计退休生活会持续20年，以每年所需16.61万元计算，20年的养老钱需要332.2万元。对于普通工薪阶层的市民来说，这个数字无疑是天文数字，不少市民在看到这样的数字后不禁感叹“都老不起了”。

国际公式计算所需养老钱

一般说来，养老的费用主要由日常开支和医疗费支出。究竟准备多少钱才够养老呢？有媒体报道国际上常用的计算方法是所需养老金=退休后每月基本消费×估计退休后生活年数×12，退休后每月基本消费=现在每月消费×(1+每年物价上涨率)的N次方，N=退休年龄-现在年龄。举例说，如果你的年龄是30岁，30年后退休，估计退休后再生活20年。假设现在每月基本消费3000元，每年物价上涨率5%，年利率3%。退休后的每月基本消费为：3000×4.322=12966元，退休后再生活20年所需养老金总额为:12966×12×20=3111840元，年均15.56万元。(注：4.322是根据30年来累计物价上涨率计算得出，即1.05的30次方。)

养老钱如何算看看理财师的步骤

如何算出自己所需的养老钱也是有规划的。银行理财师刘先生说，首先要对退休后每月的支出有个大概的数字，接下来就要预估退休后会有多少收入，比如退休金或社会养老金的多少。此外，还要预估能从其他投资项中得到多少收入。另外，需要考虑的是退休后的寿命预期，实际年龄很有可能比你预想的要长，所以为了退休后钱够花，必须准备多几年的花费。

得出总数话费数字后，再算一下退休后能够领到的退休金，将此减去，这两者之间的差额，就是自己要准备的养老金。由于医疗费用的不可预知，可增加些支出。

市民自算所需养老钱

养老到底要准备多少钱，市民心中有自己的小算盘。市民孙先生为记者算了一笔账，若按男性60岁为退休年龄。根据第六次人口普查数据显示，我省2010年的人均预期寿命74.68岁。若以此年龄为界限，他退休后还有15年的养老时间，如果以目前每月最低3000元的家庭生活开销计算，15年的养老金额在54万元左右。刘先生说，这3000元的月生活开销是包括妻子在内整个家庭的，如果是一个人，开销相对会低些。

退休一年的刘女士早早就为自己的养老金进行了计算。刘女士告诉记者，到自己75岁还有19年，现在每个月的开销在2000元左右，每月退休金2100元，如果保持生活水平不变，到75岁的养老金就要45.6万元。加上物价上涨等因素，养老花费也不到百万。

对于攒多钱够养老，市民沈女士表示，生活水平高低不等，存的养老钱也不一样，陕西省最低工资标准四类工资区中最高的是1150元/月，以此为计算全部花费完，50岁退休活到平均年龄75岁，这25年的养老花费为34.5万元。需要注意的是，领取最低工资的人往往不会将工资全部花掉，所以，养老花费也就没有计算的那么高了。

老龄社会催生养老理财市场

《中国老龄事业发展报告（2013）》指出，截至2012年底，中国老年人口数量达到1.94亿，2013年，老年人口数量将突破2亿大关，达到2.02亿。而陕西省民政厅公布的数据显示，截至2012年底，全省共有60周岁以上老年人口548.4万人，我省老年人口还以每年4%以上的速度增长，2020年预计将达到690万人。

当我们逐渐老去，当职业带来的生活安全感逐步消失，当家庭结构日趋单一，当社保只能部分补偿……我们拿什么来养老，靠什么保证原有的生活质量？有需求就会有市场，嗅觉敏锐的金融机构开始推行养老理财产品。招商银行发售的“岁月流金之金颐养老1号理财计划”对3年的投资期以3个月为一个周期分段计息，以五万元为起存点，记者咨询银行工作人员了解到，这个养老理财产品已到第六个起点周期，期限91天，年化收益率5%。此外，光大银行推出了“颐享阳光（AB型）”养老理财产品，A型为将老客户设置红利再投型产品，追求长期收益。B型为已老客户设置现金分红产品，弥补养老日常支出。

不同的养老方式养老钱天壤之别

“其实很多人不知道到底要准备多少钱，甚至不知道怎么开始着手准备。”陕西省社科联的专家说，曾经有机构调查显示，有42%的人根本没试过计算他们需要多少钱；有预估的也只是简单的猜测，有说50万的，也有说100万的。其实这都隐含了一个前提条件，就是你将会选择什么样的养老方式。“吃糠咽菜”是种养老的方式，“有品质的老年生活”也是种养老的方式。

养老方式按最基本要求，可划分为富足养老生活、优质养老生活、基本养老生活。富足退休生活，需要提前积攒大笔的退休生活准备金，以应对高消费、请佣人、海外旅游、高规格身体检查等；优质退休生活，需要资金用于老友人情交往、国内旅游、养车用车、学习、一般健康检查等；基本退休生活，则只靠社保，解决基本的温饱问题。因此，选择不同的养老方式，要准备的资金有着天壤之别。本报记者王嘉